Что такое торговый эквайринг

По статистике Центрального банка, в 2023 году в России доля безналичного расчета в розничных продажах составила 81%. Для приема безналичных платежей владельцы бизнеса подключают услугу эквайринга. Расскажем, как производится оплата по эквайрингу и что это такое, какую комиссию нужно платить банку. Рассмотрим, какие виды эквайринга бывают, проанализируем плюсы и минусы этого инструмента.

Эквайринг — что это такое простыми словами: в чем суть услуги

Эквайринг — современная технология, которая дает возможность продавцам принимать плату за товары и услуги безналичным способом. Расчет производится при помощи банковских карт, мобильных устройств.

Все операции проводит банк-эквайер. Он также предоставляет клиенту специальный терминал и обслуживает оборудование. Для этого продавец заключает договор и платит комиссию с каждой покупки.

Карту покупателя обслуживает банк-эмитент. Эта организация отвечает за перечисление средств со счета покупателя на счет продавца.

Как именно работает эквайринг

Чтобы принимать платежи по картам, в торговых точках устанавливаются эквайринговые терминалы. Такие устройства не нужны, если расчет производится через интернет.

Терминал для эквайринга — что это такое? Это техническое устройство, через которое производится платеж. POS-терминалы принимают карты с чипом, магнитной полосой и бесконтактные, возможны платежи с мобильных устройств.

Технику продают или предоставляют в аренду банки. Некоторые кассы уже имеют встроенный терминал.

Вот как все происходит:

1. Кассир вводит сумму покупки на кассе или в терминале. Покупатель прикладывает карту или подносит девайс к бесконтактному устройству. Оно считывает информацию и направляет ее в процессинговый центр эквайера.
2. Эквайер передает данные банку-эмитенту. Проверяется счет покупателя — не заблокирован/арестован ли он, достаточно ли денег.
3. Если средств хватает, информация поступает в банк, обслуживающий терминал. Эмитент получает информацию о проведении платежа.
4. Сумма с карты покупателя перечисляется в банк-эквайер. Эмитент получает данные об операции.
5. Кассир печатает чек и выдает покупателю.
6. Банк, с которым подписан договор, переводит деньги на эквайринг-счет продавца.

Если возникают проблемы с картой или на счету недостаточно средств, оплата не проходит.

Аналогичный механизм действует при оплате в мобильном приложении или на сайте, только вместо терминала для обработки транзакций применяется платежный шлюз. Покупатель получает электронный чек в push-уведомлении, SMS или электронном письме.

Виды эквайринга

Исходя из способа получения платежной информации выделяют три вида эквайринга.

Торговый, или банковский

Мы уже писали о том, что такое эквайринг — это услуга банка по проведению оплаты безналичным способом. Актуальна для самых разных видов бизнеса: магазинов, заведений общественного питания, вокзалов, фитнес-центров — всех, кто продает товары и оказывает платные услуги.

Чтобы покупатель мог расплатиться банковской карточкой, в точках продаж устанавливаются POS-терминалы. Курьеры, таксисты, официанты пользуются мобильными терминалами. Для оплаты достаточно приложить банковскую карту к считывающему устройству или поднести карты, смартфон к аппарату для бесконтактной оплаты. Иногда для подтверждения транзакции система запрашивает ПИН-код.

Интернет-эквайринг

Применяется для расчета за заказы на сайтах, в мобильных приложениях. Также используются платежные ссылки, которые продавцы размещают в соцсетях, присылают в мессенджерах, на электронный адрес или в виде SMS.

Продавец не контактирует напрямую с покупателем, не использует физический терминал. Оплата осуществляется онлайн с использованием электронных денег или банковской карточки. Пользователь автоматически переходит на страницу для оплаты, вводит свои данные и подтверждает транзакцию. Средства поступают в банк-эквайер, а тот перечисляет их на счет продавца минус комиссионные.

Подвид услуги — расчет через QR-код. Происходит через систему быстрых платежей. Может использоваться многоразовый или одноразовый код, который программа генерирует для каждой покупки. Покупатель считывает его с экрана, таблички, наклейки или открывает платежную ссылку. Перенаправляется в банковское приложение, подтверждает платеж.

Мобильный эквайринг

Для приема платежей достаточно иметь планшет или смартфон, к которому по кабелю подключается небольшой mPOS-терминал с платежным приложением.

Через это устройство производится оплата картой. Покупатель подтверждает транзакцию при помощи электронной подписи или кода из СМС, получает электронный чек. Мобильный терминал не привязан к стационарной торговой точке, его используют таксисты, курьеры.

Кому полезен и необходим эквайринг

Для чего нужен эквайринг, мы разобрались, а вот можно ли обойтись без него в реалиях современного рынка?

Эту технологию используют продавцы товаров и услуг, которые работают в офлайне и онлайне. Она позволяет им принимать оплату в физических торговых точках и в интернете, на пунктах выдачи товаров, при доставке курьером.

Эквайринг подключают только ИП и юрлицам. Если годовая выручка предприятия составляет более 20 млн руб., продавец обязан предоставлять покупателям возможность оплачивать покупки картой. Исключение составляют те компании и индивидуальные предприниматели, работающие в отдаленных регионах без доступа в интернет. Также освобождаются от такой обязанности компании, заработавшие в одном магазине менее 5 млн руб. за прошедший отчетный год.

В других случаях КоАП РФ предусматривает санкции для тех, кто работает без эквайринга. ИП и ответственные лица получают штраф в размере от 15 до 30 тысяч рублей, компании — от 30 до 50 тысяч рублей.

Как подключается эквайринг

Владелец бизнеса обращается в банк, оказывающий такие услуги. Пишет заявление на их предоставление. Открывает в банке-эквайере расчетный счет для перевода выручки и заключает договор на обслуживание.

Можно заключить договор на эквайринг с одним банком, а иметь расчетный счет в другом. Но это не выгодно из-за высокой комиссии и неудобно из-за долгого зачисления средств при банковском обмене. Лучше открыть новый счет в банке-эквайере.

Требования к продавцу и необходимые документы

Чтобы заключить договор, юрлицо предоставляет копию своего устава, свидетельство о государственной регистрации, решение о назначении руководителя и копию его паспорта. Для ИП список документов включает паспорт и свидетельство о регистрации. Если деятельность продавца подлежит лицензированию, он должен подтвердить наличие лицензий.

ИП и юрлица покупают или арендуют у банка POS- или mPOS-терминал. Банки могут выдавать оборудование бесплатно.

Согласно ФЗ №54, для проведения оплаты, выдачи чеков и отправки данных в налоговые органы многие компании и ИП (за исключением тех, что указаны в законе отдельным перечнем) обязаны иметь онлайн-кассу с фискальным накопителем и подписать договор на обслуживание оператором фискальных данных. Если в вашей онлайн-кассе уже имеется встроенный эквайринг, его не нужно покупать отдельно. О том, как работают с онлайн-кассой интернет-магазины и кому она необходима, читайте в нашем блоге.

Не забудьте о том, что для проведения оплаты понадобится стабильное и быстрое подключение к интернету.

Как формируется комиссия и сколько стоит эквайринг

Комиссия за эквайринг — что это такое и зачем ее платить? Это сумма, которую предприниматель платит банку за услуги. Размер вознаграждения и условия его изменения всегда указываются в договоре.

Покупатель оплачивает 100% стоимости товара/услуги. С этой суммы эквайер удерживает комиссию, из нее выплачивает процент платежной системе. Часть денег, переданных платежной системе, возвращается банку-эмитенту — из нее может выплачиваться кешбэк.

Финансовая организация самостоятельно устанавливает размер комиссионного вознаграждения — 2–3% от суммы чека и больше. Ставка зависит от объема товарооборота клиента, вида бизнеса, срока перечисления средств, предоставленного оборудования и других моментов. Чем больше товарооборот, тем ниже процент.

Продавцу присваивается международный код MCC, который зависит от того, какие товары реализуются, вида деятельности. При помощи кода банк определяет категорию операции и снимает соответствующую комиссию.

Преимущества для бизнеса

Оплата по эквайрингу дает массу преимуществ продавцам:

• Рост объема продаж. Чем больше способов оплаты, тем больше вероятность совершения покупки. Если вы не принимаете карту, теряете покупателей, ведь не все носят наличность с собой.
• Средний чек больше. Люди легче расстаются с деньгами на карте, чем с наличными. Если они платят картой, по статистике средний чек увеличивается на 30%.
• Экономия времени. Средства мгновенно списываются с карты. Кассир не должен искать сдачу, подсчитывать мелочь, проверять банкноты. Он быстро обслуживает покупателей, не собирая очереди на кассе.
• Безопасность. Из кассы не украдут выручку, покупатели не обманут со сдачей, не подсунут фальшивые купюры. Процессинговый отдел банка обеспечивает безопасность электронных платежей, предотвращает кражу персональных данных.
• Не нужна инкассация. Деньги сразу поступают в банк.
• Онлайн-шопинг доступен в любом месте. Это также помогает привлекать новых клиентов.
• Лояльность покупателей можно повышать при помощи скидок, бонусов, кешбэка.

Эквайринг карт — насущная потребность для большинства видов бизнеса. Покупатели довольны скоростью, удобством и безопасностью обслуживания. Число клиентов и продажи растут, доход компании увеличивается.

Недостатки эквайринга

Минусов немного — выделим основные:

• Технические неисправности оборудования, сбои в связи с банком — из-за них платеж иногда не проходит.
• Расходы на покупку/аренду оборудования, его техническое обслуживание, комиссия банка. Плата за услуги может оказаться слишком обременительной для небольшого предприятия.
• Кибермошенничество. При слабой защищенности транзакций злоумышленники могут нанести финансовый и репутационный ущерб компании.

Чтобы минимизировать риски, нужно выбирать надежного провайдера связи и заключать договор с авторитетным банком.

На что обращать внимание при выборе банка и подключении

Главная обязанность эквайера — обеспечить прием платежей. Эта же организация устанавливает, подключает, тестирует, ремонтирует оборудование, обучает персонал магазина пользоваться устройством.

Вот какие моменты важно учитывать в первую очередь при выборе банка:

• Сумма комиссионного вознаграждения. Сравните тарифы и выберите наиболее выгодный вариант. Часто банки предлагают скидки на свои услуги.
• Расходы на закупку и содержание оборудования. Многие банки предоставляют терминалы бесплатно. А некоторые требуют оплачивать не только аренду устройства, но и установку, настройку и обучение персонала.
• Требования к товарообороту. Стоимость услуг эквайринга может быть привязана к объему продаж, а за несоблюдение условий отдельные банки применяют штрафы.
• Виды услуг: мобильный, торговый, интернет-эквайринг. Выбор диктует специфика бизнеса. Для покупателей и владельца бизнеса удобнее всего, когда банк предоставляет все три вида услуг.
• Скорость перевода средств и ответственность за несоблюдение сроков. Все эти моменты должны быть четко прописаны в договоре.
• Круглосуточная техническая поддержка. Если возникают проблем с проведением оплаты или другие сложности, банк должен их устранять.
• Работа с разными платежными системами, включая иностранные. Чем их больше, тем удобнее для покупателей.

Возможность расплатиться картой и мобильным девайсом повышает качество обслуживания. Повышается лояльность покупателей, а значит — увеличиваются доходы магазина. Подспорьем для вашего бизнеса в e-commerce может стать сервис Dalli. Помимо курьерской доставки мы предоставляем услуги расчетно-кассового обслуживания и эквайринга в Москве и Санкт-Петербурге. Работаем как с крупными ритейлерами, так и с небольшими интернет-магазинами. Принимаем оплату картой и наличными при расчете в ПВЗ и доставке до двери.

Ваши клиенты останутся довольны качеством сервиса, а бухгалтерия — скоростью возврата средств и предоставления отчетности. Выручка перечисляется в течение 3 дней или по оговоренному с вами графику. Подробные еженедельные отчеты позволят вам контролировать каждую финансовую операцию.

Мы работаем по прозрачным и выгодным тарифам: за расчетно-кассовое обслуживание берем 2% от суммы чека, за эквайринг — 4%. Надбавка за доставку заказа составляет 85 рублей (без НДС), за наложенный платеж — 0,5% от суммы покупки (не менее 30 рублей). Во многих случаях мы предлагаем индивидуальные условия сотрудничества.

Для работы с Dalli вам нужно предоставить свои банковские реквизиты. Также необходимо иметь собственную кассу с эквайрингом и расчетный счет для перевода средств.

Надеемся, наша статья помогла вам разобраться, что такое эквайринг, когда он обязателен для ИП и предприятий. Если у вас остались вопросы или вы хотите стать клиентом Dalli, позвоните нам по номеру +7 (499) 472-19-28 (Москва) или +7 (812) 603-86-86 (Санкт-Петербург). Или просто оставьте свои контакты на сайте, и мы свяжемся с вами.