Что такое расчетно-кассовое обслуживание: как открыть РКО, в чем его плюсы и инновации

Индивидуальные предприниматели и юридические лица вне зависимости от сферы бизнесамогут принимать оплату от клиентов только на расчетный счет (РС), открытый в банкев рамках комплексных услуграсчетно-кассового обслуживания (РКО). В соответствии с инструкцией ЦБ России № 204-И (ред. от 10.04.2023), владелец бизнеса не может получать клиентские деньги на личный счет. И здесь возникает множество вопросов: от нюансов открытия РКОдо выбора банковской организации, преимуществ и инноваций системы. Итак, будем разбираться, для чего все это нужно, как этим пользоваться интернет-магазину.

Что это такое — РКО

Расчетно-кассовое обслуживание— комплекс услуг, которые предоставляет банк для проведения различных операций по клиентским счетам. Благодаря такой системе клиент (предприниматель или юридическое лицо) законно и эффективно управляет финансами своего предприятия или организации: рассчитывается за поставки товаров, принимает оплату от покупателей/заказчиков, имеет доступ к данным о проводимых расчетах.

Банковское учреждение предлагает следующие базовые операции, связанные с РС:

• Безналичные операции: зачисление денежных вознаграждений сотрудникам компании, налоговые взносы, переводы между счетами.
• Кассовое обслуживание: пополнение счетов через банковскую кассу, банкомат.
• Обслуживание РС: финансовые отчеты, выписки, счета для государственных служб по налогам и сборам.

В зависимости от банка и запросов клиента можно получить дополнительные услуги. Например, для предпринимателей разработаны специальные программы и приложения для смартфонов/планшетов, которые открывают быстрый доступ к РС и ко всем финансовым операциям.

Еще несколько бонусов в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов:

• Интернет-эквайринг — оплата услуг/товаров прямо на сайте. Это удобно для предпринимателя и для покупателя, который может оплачивать нужный ему продукт прямо из дома.
• Валютный контроль — возможность получать на расчетный счет зачисления в валюте, что открывает доступ к сотрудничеству с иностранными контрагентами, покупателями.
• Онлайн-бухгалтерия — формирование платежных выплат для налоговых служб.

Независимо от того, какой пакет обслуживания выберет владелец бизнеса, специалисты банкапредоставят подробную консультацию о каждой услуге, подберут подходящий тариф РКО, помогут с оформлением документации.

Значение расчетно-кассового обслуживания для интернет-магазинов

Формально индивидуальные предприниматели и юридические лица могут не открывать РС. Однако вести бизнес, в том числе заниматься электронной коммерцией, будет очень сложно или просто невозможно. С какими трудностями столкнется владелец бизнеса без РКО:

• Не сможет оплачивать налоги, так как все выплаты проходят через расчетный счет.
• Получит ограничения по расчетам с контрагентами. Максимальная сумма по одному контракту — 100 тыс. руб.
• Поступившие наличные сможет использовать только для выплаты заработной платы.

Кроме того, предпринимателю нельзя участвовать в государственных закупках и тендерах, а также сотрудничать с иностранными предприятиями/поставщиками — проводить расчеты в валюте.

Открытие РКО для интернет-магазина исключает все перечисленные ограничения. У предпринимателя появляется немало бонусов:

• Получение кредитов по низким ставкам.
• Использование специальных бизнес-карт, что упрощает ведение авансовой отчетности.
• Участие в зарплатных проектах, что облегчает выдачу зарплат сотрудникам компании.
• Своевременность внесения налоговых вычетов.
• Прозрачная отчетность по всем расчетам и прочим денежным операциям.
• Быстрые расчеты с партнерами, поставщиками.

Владелец РС может в любой момент обратиться в банк за технической помощью, разъяснением спорных ситуаций и по другим вопросам.

Открытие расчетно-кассового обслуживания для интернет-магазинов

Курьерская служба Dalli оказывает услуги кассового обслуживания для сферы e-commerce. Какие преимущества от этого получает интернет-магазин:

1. Своевременная и максимально точная отчетность по каждому платежу на всем этапе прохождения заказа: от его оформления до получения наложенного платежа.
2. Ведение бухгалтерии без ошибок.
3. Исключение спорных ситуаций, связанных с приемом оплаты во время доставки заказа курьером.

Как это работает:

• Интернет-магазин принимает/оформляет заказ от клиента. Информация передается нашей курьерской службе.
• Сотрудники Dalli приезжают на склад магазина в указанное время. Забирают сформированные заказы.
• В определенный интервал времени курьер доставляет адресату товар. Сроки доставки зависят от выбранного тарифа.
• Наша служба переводит поступившую от получателя оплату на счет интернет-магазина и предоставляет отчетность.

Обратите внимание, что оплата принимается во время доставки заказа адресату до двери или при приеме в ПВЗ. Каждая операция задокументирована, что гарантирует прозрачную и точную отчетность по всем денежным транзакциям.

Оплата доставки возможна наличными, банковской картой, через Систему Быстрых Платежей (СБП), наложенным платежом.

Какие тарифы есть у нашей компании:

• РКО — 2%.
• Наложенный платеж – 0,5%.
• Эквайринг (прием оплаты пластиковыми картами) — 4%.
• Обслуживание на индивидуальных условиях.

Важно. Кассовое обслуживание осуществляется в соответствии с ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» от 22.05.2003 № 54-ФЗ.

В таблице указаны плюсы использования кассового обслуживания для интернет-магазина и покупателя.

Кроме того, при выборе службы доставки Dalli товаров, владелец магазина получает дополнительное время на развитие бизнеса, избавляется от забот, связанных со сбором и хранением расчетной документации.

Четыре главных преимущества системы расчетно-кассового обслуживания

РКО — это прежде всего возможность законно управлять своими финансами, совершать безналичные операции, использовать интернет-эквайринг, онлайн-бухгалтерию и так далее.

Какое значение это имеет для ИП или физлица:

• Доступ к расчетному счету

Через РС предприниматель может управлять финансовыми поступлениями: оплачивать товары от поставщиков, списывать деньги, начислять зарплату работникам и проводить множество других операций, связанных с финансами.

• Автоматизация большинства денежных операций

Предприниматель использует специальный онлайн-сервисы, которые помогают автоматизировать многие финансовые операции: переводы с одного счета на другой, платежи, формирование отчетов и прочее.

• Максимальная безопасность

Система РКО — это еще и набор инструментов по контролю, мониторингу и обеспечению безопасности финансов. Использование услуг расчетно-кассового обслуживаниясводит к минимуму риски, связанные с операциями по движению денежных средств.

• Снижение операционных издержек в финансовой сфере

Снижение издержек значительно повышает эффективность бизнес-процессов, протекающих как внутри компании, так и при взаимодействии с контрагентами.

РКО обеспечивает компании стабильность в расчетах, гарантирует безопасность расчетных операций, отсутствие операционных сложностей по управлению финансовыми потоками.

Как открыть расчетно-кассовое обслуживание

Перед открытием счета нужно выбрать банковское учреждение, которое предоставляет соответствующие услуги. Нужно учитывать следующие критерии:

• Надежность банка. Предприниматель открывает РС в банке, где будут храниться средства компании/предприятия. Если банковское учреждение будет признано банкротом или не получит лицензию, компания рискует потерять все деньги, хранящиеся на счете. Поэтому нужно заранее проверить кредитный рейтинг финансовой организации. Составлением рейтингов занимаются аккредитованные агентства.
• Тарифы. В выборе тарифного плана нужно учитывать возможности и потребности компании. Чем больше пакет услуг, тем выше будут затраты владельца бизнеса.
• Отзывы. Клиенты банков нередко оставляют отзывы о качестве сервиса. Эту информацию тоже следует учитывать.
• Возможность использования интернет-банкинга. Практически все банковские организации оказывают услуги интернет-банкинга. Также клиенты могут воспользоваться мобильными приложениями, которые позволяют проводить расчеты в несколько кликов. Например, с помощью приложения можно рассчитывать с контрагентами в любое время, без привязки к конкретному месту.
• Длительность операционного дня. От этого критерия зависит, как быстро и своевременно будут производиться банковские платежи. Операционный день — это период или определенный отрезок времени, в течение которого банк обрабатывает и выполняет клиентские запросы.

Нужно обратить внимание и на дополнительные услуги, которые в дальнейшем могут понадобиться для развития бизнеса: условия кредитования, предоставление овердрафта и так далее.

А как выбрать тарифна расчетно-кассовое обслуживание юридическихи физических лиц? Здесь важно учитывать:

• Количество транзакций (исходящих платежей). Банки могут устанавливать лимиты на бесплатные переводы, взимать комиссию за каждый документ. Если планируется совершать много транзакций, лучше взять более дорогой тарифный план, где отсутствуют лимиты на транзакции.
• Возможность получения пассивного дохода. Некоторые финансовые учреждения начисляют небольшой процент на остаток по счету.
• Объем операций с наличными деньгами. Обычно за операции с наличностью взимается комиссия. Однако банки нередко позволяют бесплатно пополнять РС через свои банкоматы.

Нередко в тарифный план включены бонусы: зарплатный проект, бесплатное ведение учета и так далее.

Документы для открытия РКО

После того как был выбран банк, необходимо подать заявку онлайн. Сотрудник финансового учреждения свяжется с заявителем, предоставит консультацию по пакетам услуг и ценам. Далее нужно передать пакет документов, заключить договор. А какую документацию нужно собрать, указано в таблице.

Инновации в области расчетно-кассового обслуживания

Чтобы финансовые операции были более эффективными для клиентов, банки внедряют различные новшества в сфере РКО:

• NFC или бесконтактные платежи — производить оплату можно без использования наличности.
• Персонализация услуг под конкретный бизнес или ожидания клиентов.
• Максимальная защита денежных операций за счет внедрения smart-контрактов и технологии блокчейн.
• Использование интернет-банкинга, удобных мобильных приложений, цифровых платформ, которые открывают клиенту быстрый доступ к его расчетным операциям.

Также банковские организации для ускорения, упрощения финансовых операций используют электронные чеки, а для обеспечения безопасности внедряют аналитические инструменты мониторинга денежных потоков.

Интеграция РКО с бизнес-процессами

Важно отметить возможность системы расчетно-кассового обслуживания интегрироваться и с другими бизнес-системами: бухгалтерией, учетом товаров, логистикой. Для этого подключается специальный инструмент — API, который позволяет наладить взаимодействие между собой разных программ.

При помощи API-интеграции можно настроить взаимодействие сторонних сервисов с сайтом и базой данных интернет-магазина. Инструмент можно встроить в доставку товаров, систему обработки платежей. Покупатели смогут заказывать услуги курьеров при покупке, а продавец — оформлять доставку товаров на склад и клиентам маркетплейса, отслеживать заказы, получать платежи.

Мы предлагаем нашим клиентам использование собственного API Dalli. Более подробно об API Dalli можно прочитать в статье по ссылке.